По данным Центробанка, в позапрошлом году мошенники украли с банковских счетов граждан более 15 миллиардов рублей. Количество подобных преступлений стремительно растёт. За три квартала 2024 года сумма похищенных банковскими аферистами денег уже составила 17 миллиардов рублей. Законодатели ищут способы защитить средства граждан. 15 января был принят в первом чтении очередной законопроект, противодействующий распространению этого вида преступлений.
Одно из направлений, используемых злоумышленниками для обогащения, — потребительские кредиты. Преступники всевозможными психологическими манипуляциями, получившими название социальной инженерии, понуждают людей взять на себя кредитные обязательства, а затем перевести эти деньги им. Попав под воздействие преступников, люди не осознают, что делают. И лишь оставшись без денег и с долгами, понимают, что стали жертвой обмана. Все попытки вернуть похищенные средства, как правило, ни к чему не приводят. Статистика показывает, что лишь 2 процента таких преступлений раскрывается.
В структуре Банка России создано специальное подразделение — ФинЦЕРТ, которое, взаимодействуя с кредитно-финансовыми организациями, правоохранительными органами и оперативными службами ФСБ, занимается сбором информации о кибератаках на финансовые учреждения, анализом возможных угроз информационной безопасности и минимизацией несанкционированных списаний денег с карт граждан.
В июне прошлого года, незадолго до ухода на парламентские каникулы, депутаты приняли закон, обязавший банки, прежде чем провести финансовую операцию, сверяться с базой данных ФинЦЕРТа, и если получатель денежных средств находится в ней, то операция должна быть приостановлена и информация передана в МВД. Итоги подводить рано, и всё-таки, по некоторым данным, эффект от принятия закона есть: количество незаконных операций снижается. К сожалению, в мошеннические схемы вовлекаются всё новые и новые лица, как правило, люди молодого возраста и даже подростки. Их паспортных данных в базе данных ещё нет, и это позволяет преступникам обходить запреты. Но база данных постоянно пополняется.
В правительстве находится на рассмотрении подготовленный МВД законопроект об уголовной ответственности для дропперов — подставных лиц, занимающихся выводом и обналичиванием похищенных средств. С 1 сентября 2025 года вступит в действие закон о самозапрете на получение кредита.
Теперь законодатели предложили ещё один способ, как уберечь людей от мошенников. Законопроект вводит «период охлаждения». При получении потребительского кредита на сумму от 50 до 200 тысяч рублей заёмщик сможет получить денежные средства только через 4 часа после подписания кредитного договора. Если сумма кредита свыше 200 тысяч рублей, то на раздумье отводится 48 часов. За это время человек сможет проанализировать свои действия, обдумать цели, на которые он занимает средства, посоветоваться с родственниками и друзьями и, возможно, осознав, что находится под влиянием мошенников, он откажется от ненужного кредита и обратится в правоохранительные органы, чтобы пресечь мошенничество.
Законопроект также обязывает кредитные и микрофинансовые организации проводить так называемые антифрод-мероприятия по противодействию мошенничеству. Если кредитор эффективно реализует их, то Банк России может изменить требования по «периоду охлаждения» или вовсе отменить его. Но если в течение одного квартала у кредитора неоднократно выявлены факты выдачи кредитов без согласия клиента или нарушения при проведении антифрод-мероприятий, то Банк России будет вправе снова ввести установленные законом требования по «периоду охлаждения».
Кроме того, кредитная организация будет обязана ограничить внесение денежных средств на банковский счёт через вновь токенизированную (цифровую) платёжную карту на общую сумму более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента выпуска такой карты, поскольку именно этим способом через банкоматы и терминалы чаще всего перечисляются денежные средства злоумышленникам.
Законопроект содержит требования об обмене информацией между кредиторами и бюро кредитных историй в режиме онлайн. Для микрофинансовых организаций вводится обязанность зачислять займы только на счёт самого клиента, а не третьего лица, чем часто пользуются мошенники сегодня.
Документ вызвал оживлённый интерес у всего депутатского корпуса. Высоко оценив эту законодательную инициативу, парламентарии стремились её всячески улучшить, предлагая внести ко второму чтению те или иные поправки.
Зачастую предложения касались усиления ответственности за совершённые преступления. Но это должно быть предметом уже другого закона. Например, Андрей Алехин считает, что нужно усилить ответственность за кражу персональных данных, поскольку именно с этого начинается мошенническая схема. Также, по его мнению, надо ужесточить наказание для банков и их сотрудников, которые нарушают законодательство при выдаче кредитов. Только в Омской области мошенники в 2024 году украли со счетов граждан, причём далеко не самых обеспеченных, почти 2 миллиарда рублей, сообщил депутат.
Высказывались парламентарии за наказание рублём сотрудников служб безопасности банков, которые сегодня не несут никакой ответственности за сохранность средств клиентов банка. Не проводя должной проверки по фактам мошенничества, они фактически соучаствуют в преступлении, отмечали депутаты. Поэтому до решения суда о компенсации ущерба по делу о мошенничестве деньги по таким кредитам банкирам выплачивать не следует. Это будет стимулом для проведения полноценных проверок службами безопасности банков, убеждены парламентарии.
Евгений Бессонов полагает, что недорабатывают правоохранительные органы. «Сколько ко мне граждане ни обращались, никогда правоохранительные органы не возвращали денежные средства, которые похитили мошенники. Неужели сложно проследить цепочки платежей?! В каждом банкомате есть фейсконтроль. Есть теневые точки выведения денег. Неужели эксперты не могут их определить?! Пять минут бабушка с красным флагом простоит в Москве, её поймают. С пучком петрушки выйдет — поймают. А здесь...» — не скрывая своего возмущения, заявил депутат.
Председатель Госдумы Вячеслав Володин предложил пригласить ко второму чтению представителей всех ведомств, имеющих отношение к обсуждаемой проблеме: Генпрокуратуры, Следственного комитета, МВД, Центробанка, — чтобы каждый чётко представлял свой фронт работы в борьбе с электронным мошенничеством.
Прозвучало предложение установить временно́й период, в течение которого банк-получатель средств обязан будет задержать их у себя, что уменьшит риск перечисления денег злоумышленникам или их незаконного обналичивания.
Узнав о готовящемся законопроекте, к депутатам стали обращаться избиратели с просьбой сделать некоторые исключения для «периода охлаждения». Всякие ведь могут быть ситуации, и в экстренных случаях человеку деньги могут срочно потребоваться.
Михаил Матвеев, обратив внимание на то, что чаще других жертвами мошенников становятся люди пожилые, предложил установить для них, напротив, более длительные сроки «охлаждения».
Нина Останина считает, что в штате банков должны работать психологи, которые могли бы нивелировать то психологическое воздействие, которое оказывают на их клиентов «мастера» социальной инженерии.
Сергей Казанков усомнился в эффективности системы антифрод. Когда, скажем, пенсионер снимает деньги, досрочно закрывая вклад, сотрудники банка не стремятся объяснить ему последствия его действий, поскольку проценты остаются в банке. «Банки делают вид, что активно используется антифрод, а на деле дают сотрудникам совсем другие инструкции», — убеждён депутат.
Ольга Алимова связывает активизацию мошенников с бездумной принудительной массовой цифровизацией, когда неподготовленных людей под разными предлогами заставили открыть аккаунты на «Госуслугах»: для участия в электронном голосовании, для записи к врачу или оформления ребёнка в школу, кружки и т.д. «Но через этот аккаунт можно также оформить сделку с недвижимостью, взять кредит и получить доступ к банковским счетам… Человек хочет посмотреть, как он ПЦР сдал, а на него в это время взяли кредит», — заметила депутат.
Предлагали депутаты вернуться к не раз возникавшему вопросу о запрете микрофинансовых организаций. Алексей Куринный убеждён, что не лишним будет информирование ближайших родственников потенциального заёмщика о его намерении взять повышенный кредит или провести крупную финансовую операцию. Депутат также предложил создать постоянно действующую межфракционную, межведомственную группу по противодействию электронному мошенничеству, которое совершенствуется постоянно. К сожалению, законодатели и силовые ведомства не успевают реагировать на все криминальные новации.
Одним словом, предложений поступило много. Все их комитет Госдумы по финансовому рынку намерен отработать в кратчайшие сроки, чтобы уже на следующей неделе рассмотреть законопроект во втором чтении. Предусматривается, что основные его положения вступят в силу через 180 дней после официального опубликования закона. На некоторые нормы установлен срок 90 дней. Доступ к базе данных Банка России микрофинансовые организации получат через год. Но, возможно, эти сроки во втором чтении будут пересмотрены. Времени на раскачку нет. Проблема электронного мошенничества уже приобрела лавинообразный характер.
