Два, казалось бы, не связанных между собой рекорда. С одной стороны Минфин отчитался, что повышение ставки НДС с 2019 года принесет более двух триллионов рублей, а с другой стало известно об установлении исторического рекорда россиян по уровню долговой нагрузки. За период с 1 января 2017 года по 1 сентября 2019-го банки выдали физлицам 6,3 триллиона рублей новых займов.
Как сообщили СМИ, со ссылкой на доклад ЦБ «Анализ тенденций на рынке кредитования физических лиц», уровень долговой нагрузки населения России побил исторический рекорд. Общий долг достиг 17,104 триллиона рублей, и на начало октября ежемесячные платежи по его погашению и обслуживанию съедали 10,6% денежных доходов граждан. На 1 сентября банковские кредиты имели 54% занятого населения России. Это 39,5 миллиона человек, или 36% от числа граждан, имеющих право голоса. С начала 2015 года армия заемщиков, имеющих задолженность больше 10 тысяч рублей, пополнилась на 6,6 миллиона человек.
При этом растет не только число тех, кто взял кредиты, но и тех, кто не способен эти кредиты оплатить. Две трети из них имеют необеспеченный потребительский кредит или задолженность по кредитным картам – то есть оплачивают банковскими займами текущие расходы или покупки, на которые не хватает зарплаты и накоплений. На 1 сентября на портфель потребительских кредитов (без учета кредитных карт) приходилось 42% совокупной задолженности по кредитам физических лиц – то есть 7,2 триллиона рублей. Практически каждый второй такой заемщик имеет задолженность по другим кредитным продуктам, что создает риск «увеличивает риски кросс-дефолта по имеющимся кредитам», констатирует Центробанк.
Провалился и план по ипотеке. Как отметили в ЦБ, в зоне максимального риска находятся 3,7 млн человек, или около 10% заемщиков – это люди, которые с 2017 года активно наращивают долг, привлекая новые кредиты до погашения старых. За 2,5 года их долг взлетел в 2,5 раза – с 0,9 до 2,2 триллиона рублей. И хотя по кредитам данной группы пока не наблюдается просрочки, быстрый рост долга может свидетельствовать о возрастающих рисках платежеспособности, предупреждает ЦБ. Каждый третий заемщик (30%) с ипотекой в течение трех лет после покупки квартиры берет еще и необеспеченный потребительский кредит. Как правило, для таких займов используется другой банк, что сигнализирует о сложностях с обслуживанием ипотечного долга.
Итого мы имеем свыше 17 трлн общего долга граждан, что примерно равно двум нынешним бюджетам страны. То есть, если даже государство, ввиду какого-либо форс-мажора захочет погасить долги людей, то, не проводя серьезное падение курса рубля сделать этого не сможет. Имеем почти 40 млн человек, половину рабочего населения страны, которые имеют кредиты и каждый десятый из них не может оплачивать эти кредиты самостоятельно. Имеем ипотечный кризис, где каждый третий уже не может обслуживать свой долг. Но главное, что мы не имеем – это катастрофическое падение реальных доходов населения. Не пары сотен тысяч долларовых миллионеров и миллиардеров, а всех остальных, тех самых кто получает самую популярную зарплату в 25 тыс. рублей и из них еще и кредиты платит.
А еще мы имеем тотальное непонимание власти к чему мы идем в 2021 году, где уже по оценке не только РИА «Катюша», но и ведомства Орешкина, большинство из закредитованных просто физически не смогут перекредитоваться и будут признаны банкротами. По словам Орешкина, ждать осталось недолго. Через пару лет в стране может начаться кризис, причиной которому станет закредитованность россиян. «Давайте не увеличивать проблему в размере, не отодвигать ее. Наши оценки говорят, что в 2021 году она в любом случае взорвется, до 2022 года мы уже не дотянем. Чтобы пузырь не лопнул, его нужно потихонечку сдувать. Именно об этом я и говорю последние месяцы и надеюсь, что те решения, которые ЦБ уже принимает, приведут именно к таким результатам», – заявил Орешкин в июле. По словам Орешкина, в четвертом квартале прошлого года треть кредитов были выданы людям, у которых платежи превышали 60% совокупного месячного дохода. То есть любое сокращение доходов – и такой заемщик становится неплатежеспособным.
К чему это приведет – как минимум просто к банковскому кризису, когда те не смогут забрать выданные кредиты – это, к слову, больше всего заботит Орешкина, а зря. Потому что чаще всего, даже просто за крайне редким исключением, когда в районе 10% рабочего населения лишается не просто денег, а вообще всего, начинают действовать латиноамериканские сценарии. То есть реальные, а не фейсбучные миллионные протесты, бойня на улицах, смены правительств по разу в год, если не по разу в полгода, а то и что почище. Нечто подобное мы наблюдали в 1998 году, когда управляющий сейчас всей внутренней политикой страны Сергей Кириенко работал премьером у Ельцина. Тогда когда дефолт и массовое обнищание населения чуть было не привели к социальному взрыву. Страна в прямом смысле зависла перед бурей. Но тогда ситуацию выправило правительство Примакова, а Ельцина быстро сменил Путин. Где найти Примакова сегодня и как он закроет кредиты без народных бунтов – решительно непонятно. Еще не понятней, где найти смену Путину, который будет приемлем не только для олигархов, но и для народа. В данный момент ее как бы просто не существует в природе – тех, кто имеет поддержку народа, наглухо не приемлет элита, и наоборот. Условный Медведев, которого в прошлом месяце снова отправляли на царствие наши политологи как компромиссную фигуру, прошел в сытые годы, да и то Ливию, переименование милиции в полицию и оптимизацию медицины ему по сей день вспоминают. «Американ бой» Медведев намертво вошел в историю как автор фразы про «денег нет, но вы держитесь» – и его возможное назначение не только не успокоит население, а окончательно его разозлит.
Впрочем, помимо Орешкина, который что-то начал подозревать, в остальном правительстве у нас даже не олимпийское спокойствие, а даже радость. Что касается кредитов, то посланный олигархами вице-премьер и глава Минфина Антон Силуанов сказал, что кредитное бремя уверенно снижается, а доходы населения – растут. «Доходы подросли также потому, что потребы (потребительские кредиты. – Прим. ред.), постепенно их темпы начали снижаться и люди стали меньше платить процентов по долгам», – сказал вице-премьер в кулуарах встречи МВФ и Всемирного банка в Вашингтоне 19 октября. Видимо, глава Минфина у нас имеет собственную статистику, полностью отличную от статистики Центробанка, по которой потребы не только растут, а уже побили все рекорды. А ведь на основании не то своих данных, не то собственных хотелок данный гражданин у нас экономическую политику реализует и это, мягко говоря, пугает.
Впрочем, сегодня у Минфина другая радость – они рекордно обобрали население. Как сообщили РИА Новости повышение ставки НДС с 2019 года принесет стране более двух триллионов рублей, следует из документов Минфина, содержащихся в проекте федерального бюджета на следующие три года. По прогнозам ведомства, в 2020-м в бюджет поступит 639 миллиардов рублей, в 2021-м – 689 миллиардов, в 2022-м – 737 миллиардов. В ведомстве отметили, что повышение НДС вызвало рекордный рост доходов уже в текущем году, однако полный эффект стал заметен только со второго квартала. И ведь ни один мыслитель из нашего правительства даже не подумает, что падение доходов, увеличение кредитов и повышение налогов немного взаимосвязаны. На самом деле этому есть только два объяснения. Либо мы имеем дело с откровенными бездарями, которые не могут сложить причины и следствия. Либо граждане все более чем прекрасно понимают, но работают на противника, и при этом уверены, что сумеют добежать до канадской границы. Притом в данной ситуации уже не понятно, какой вариант хуже.
РИА Катюша
