Стали известны подробности разработанной нашими финансовыми властями реформы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Реформа предусматривает несколько различных нововведений, наиболее существенное из которых – это либерализация тарифов, в результате чего стоимость страхового полиса для подавляющего большинства автовладельцев заметно возрастет. Таким образом, власти продолжают обкладывать население все новыми и новыми поборами; только в данном случае деньги пойдут не в государственный бюджет, а страховым компаниям.
ПО ЗАВЕРШЕНИИ реформы страховые компании смогут сами устанавливать тарифы по ОСАГО без каких-либо ограничений, а регулятор будет только следить за тем, чтобы у них «не было сверхприбылей».
Эту идею, ссылаясь на мировой опыт, уже давно продвигало страховое лобби. Но непосредственным стимулом для ее осуществления стали проблемы с доступностью полисов в некоторых регионах, где, по утверждению страховщиков, ОСАГО при нынешних тарифах стало для них убыточным, в результате чего в этих регионах они всячески пытались уклониться от продажи полисов. Были даже случаи, когда страховые компании полностью уходили с рынка ОСАГО, отказавшись от лицензии на этот вид страхования.
У низкой рентабельности ОСАГО в последние годы было несколько причин, но наиболее значимая из них – это, пожалуй, действия страховых мошенников – так называемых автоюристов. Они скупали у потерпевших в ДТП требования по страховому возмещению и затем, используя дыры в законодательстве, через суд получали от страховых компаний страховое возмещение в завышенных объемах плюс различные пени, штрафы и неустойки; при этом страховщики также были вынуждены оплачивать судебные издержки.
Однако благодаря некоторым законодательным нововведениям, принятым в прошлом году, убытки страховщиков от деятельности «автоюристов» удалось существенно сократить. В частности, в законе было зафиксировано требование о преимущественно натуральном возмещении ущерба при аварии, то есть ремонт поврежденного автомобиля, а не денежная компенсация.
В 2018 году, по данным РСА, величина средней выплаты по ОСАГО снизилась на 17%, а сумма выплат по страховым случаям за первое полугодие 2018-го уменьшилась на 29% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.
Казалось бы, теперь вопрос о либерализации тарифа должен быть снят, ведь ситуация в значительной мере исправилась и продолжает улучшаться. Но не тут-то было!
Итак, что нас ждет в рамках предложенной финансовыми властями реформы ОСАГО?
Реформа будет – проходить в три этапа. Первый этап основное нововведение – расширение коридора базового тарифа на 20% в обе стороны: с нынешних 3432-4118 рублей до 2746–4942 рублей.
Нетрудно догадаться, что страховщики воспользуются расширением коридора для повышения своих тарифов, так что для большинства автомобилистов стоимость полиса ОСАГО вырастет примерно на те же 20%.
СКОРЕЕ всего, первый этап реформы ОСАГО, включая расширение тарифного коридора на 20%, произойдет уже в нынешнем году. Но на этом реформа не заканчивается. Второй этап включает в себя нововведения, для реализации которых требуется внести изменения в законодательство. Соответствующий проект поправок в закон об ОСАГО подготовил Минфин. Он предлагает с
1 сентября 2019 года разрешить отклонение базового тарифа от тарифного коридора ЦБ на 30% в обе стороны и при этом отменить коэффициент мощности. Далее, с
1 сентября 2020 года предлагается увеличить допустимое отклонение от тарифов ЦБ уже на 40% в обе стороны и при этом отменить также территориальный коэффициент.
Предполагается также, что в более отдаленной перспективе будет и третий этап реформы – полная либерализация тарифа, но пока конкретика этого этапа не разработана, и в законопроекте Минфина ничего об этом нет.
Заметим, что для разных водителей полисы подорожают по-разному. От мер, которые должны быть введены в 2019 году (расширение коридора тарифов и отмена коэффициента мощности), особенно сильно пострадают владельцы маломощных и, следовательно, недорогих машин, поскольку для них значение этого коэффициента было небольшим (а для автомобилей мощностью до 50 лошадиных сил этот коэффициент даже был понижающим – 0,6).
А вот владельцы дорогих элитных автомобилей пострадают гораздо меньше, так как для них повышение базового тарифа будет в значительной степени компенсироваться отсутствием повышающего коэффициента мощности.
Представители Минфина объясняют необходимость отмены коэффициента мощности тем, что, согласно накопленной статистике, аварийность не зависит от мощности автомобиля, поэтому использование повышающего коэффициента мощности, по их мнению, несправедливо. Это действительно можно было бы назвать несправедливым в узколиберальном смысле этого слова. Однако в более привычной русским людям логике социальной справедливости это как раз правильно и справедливо: ведь использование повышающего коэффициента для дорогих машин позволяет несколько снизить тарифы для автомобилей бюджетных, то есть сделать тарифы ОСАГО чуть более доступными для простых граждан.
Это справедливо так же, как справедлива система обязательного медицинского страхования, в которой взносы пропорциональны зарплате, хотя перечень услуг, которые граждане получают в рамках ОМС, одинаков для всех и от зарплаты не зависит. И это особенно справедливо в условиях современной России, где, в отличие от подавляющего большинства стран мира, нет прогрессивного подоходного налога.
ПОНЯТНО, что все эти планы вызывают негативную реакцию общества, поэтому власти начали пропагандистскую кампанию в поддержку реформ. Именно так можно расценить парламентские слушания по реформе ОСАГО, прошедшие в сентябре. На них многие выступавшие делали акцент на том, что нынешняя система вопиюще несправедлива, так как сейчас добросовестный водитель платит за тех, кто ездит кое-как и постоянно получает страховое возмещение, поскольку тариф мало зависит от аварийности. Поэтому якобы и надо провести либерализацию тарифов, чтобы страховые компании могли добросовестным водителям предлагать тарифы более выгодные.
В этих рассуждениях есть очевидное лукавство. Сейчас стоимость страховки для нерадивого водителя может при прочих равных условиях примерно в пять раз отличаться от стоимости страховки для добросовестного водителя: максимальное значение коэффициента бонус-малус равно 2,45, минимальное – 0,5. Можно согласиться с тем, что этого все равно недостаточно, ведь есть нерадивые водители, попадающие в аварии по нескольку раз в год. Однако для того, чтобы исправить это положение, совершенно не обязательно проводить либерализацию тарифов.
Еще один тезис сторонников реформы – это международный опыт: утверждается, что при либерализации тарифов в европейских странах стоимость полиса выросла незначительно, а кое-где (например, в Германии) даже немного уменьшилась. Этот тезис тоже не выдерживает никакой критики, ведь в Европе степень развитости страхового рынка несопоставимо выше, чем в сегодняшней России, так что проводить аналогии здесь неуместно.
Итак, резюмируем сказанное: нынешняя реформа ОСАГО ударит в первую очередь по незащищенным слоям населения, сделав владение автомобилем для многих непозволительной роскошью.
Татьяна КУЛИКОВА,
экономист.
«Правда», №116.
